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파산 후 다시 정상적인 삶을 되찾기 위한 재정 계획 대책

미국에서 파산은 양면의 칼이다. 파산을 하면 부채는 청산되지만 파산은 크레딧 기록에 적게는 7년에서 많게는 10년 동안 남기 때문에 이 기간에는 모기지와 자동차 융자, 크레딧 카드 등 신용에 기반을 둔 주요 대출을 받기가 쉽지 않다. 그래서 파산을 하게 되면 사실상 미국 생활을 새롭게 시작한다는 각오로 재정계획을 세우면서 크레딧 점수를 다시 복구하는 방법에 대해 진지하게 생각해야 한다. 뱅크레이트닷컴이 소개한, 파산 후 다시 정상적인 삶을 되찾기 위한 재정 계획 대책을 소개한다. 

■생활 예산·지출부를 만들어라 

정부도 예산을 만들고 이에 따라 수입과 지출을 관리한다. 그래서 많은 재정 전문가들은 파산을 했을 경우 가족생활 예산을 만들 것을 권장한다. 많은 한인들에게 익숙한 가계부라고 생각하면 된다. 가계부의 경우 주로 여성이 했지만 가족생활 예산은 배우자가 같이 하는 것을 권장한다. 한 번도 예산을 만들어 본적이 없다면 처음에는 다소 힘들 수 있지만 적응이 되면 그 결과에 놀라게 된다.  

우선 매달 고정적으로 나가는 지출 항목을 정리한다. 여기에는 모기지 또는 렌트 페이먼트, 자동차 페이먼트, 보험료, 전기와 개스 등 전력비, 크레딧 카드 페이먼트, 전화료 등이 포함된다. 그 다음에는 매달 나가는 음식과 외식비, 개솔린, 옷값과 엔터테인먼트 비용 등을 적는다. 너무 적게, 너무 많게 배정할 필요는 없고 가능한 현실적인 액수를 적는다.

 

■가능하면 현금을 사용하라

구시대적인 발상처럼 들릴지 모르지만 현금을 사용하는 것도 지출을 줄일 수 있는 좋은 방법이라고 재정 전문가들은 조언한다. 현금을 사용하면 예산 범위 내에서 지출을 할 가능성이 높아지고 예산 범위를 넘어서는 물건을 크레딧 카드로 사용하는 것이 제한되게 된다. 

또 모든 물건을 현금으로 살 필요는 없지만 현금을 사용하게 되면 꼭 필요한 물건을 우선적으로 사게 된다. 예를 들어 마켓에 갔는데 가지고 있는 현금으로 계란이나 우유 등 필수항목과 캔디와 소다 중 등 간식류에서 선택을 해야 한다면 계란이나 우유를 사게 되는 것이다. 현금을 사용하는 것은 임시방편일 수 있지만 불필요한 낭비, 또는 순간적인 충동구매를 억제할 수 있는 좋은 방법이다. 

 

■페이먼트를 연체하지 않는다

자신의 신용을 회복하는데 가장 중요한 것은 페이먼트를 제때 내고 연체하지 않는 것이다.

전문가들은 페이먼트를 제때 내는 것이 크레딧 점수 산정에서 최소 35% 이상의 비율을 차지한다고 지적한다.  

은행이나 자동차 딜러, 크레딧 카드 발행사 등 렌더들이 볼 때 지속되는 연체 기록은 당신이 아직도 돈 관리를 제대로 하지 못하고 있다는 메시지를 보내게 된다. 당연히 렌더들은 미래에 당신에게 새로운 크레딧 카드 또는 대출을 제공하는 것을 꺼려하게 될 것이다. 페이먼트를 연체하지 않기 위해서는 페이먼트가 들어가야 하는 날짜를 정리하는 시스템을 만드는 것이 좋다. 예를 들어 페이먼트가 들어가야 하는 날짜를 종이위에 적어 잘 보이는 곳에 놓든지, 또는 스마트폰의 달력 알람 기능을 셋업하는 것도 좋다. 

이것도 힘들다면 매달 페이먼트가 자동적으로 은행 구좌에서 빠지는 ‘오토 페이’ 기능을 사용하는 것도 좋다. 오토 페이 기능은 한 번 설치를 해두면 편리하다. 페이먼트를 매달 보내야하는 것을 기억하지 않아도 되고 체크가 분실되는 위험도 없고 우표 값도 절약할 수 있다. 

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■자신의 크레딧 리포트에 좋은 대출 페이먼트 역사를 포함시킨다

통산 파산을 하게 되면 파산 이전 보다 크레딧 카드, 라인 오브 크레딧 등 대출을 받기가 더 힘들어진다. 많은 사람들이 모르지만 자신의 좋은 크레딧 계좌 정보를 크레딧 평가사에 포함시켜 줄 것을 요청할 수 있다. 

예를 들어 전기, 전화, 개스 회사의 경우 크레딧 기록을 평가사에 제출하지 않는 경우가 대부분인데 이는 전기, 전화, 개스 회사의 경우 공식적인 크레딧 계좌로 인정받지 않기 때문이다.

그러나 3대 평가사 중 익스페리안(Experian)은 고객이 요청할 경우 전기, 전화, 개스 계좌와 페이먼트 역사를 크레딧 리포트에 포함시켜준다. 이 서비스는 ‘엑스페리안 부스트’(Experian Boost)인데 이 서비스를 이용한 75%의 소비자가 크레딧 점수가 높아졌고 이전에는 크레딧 점수나 리포트가 아예 없었던 소비자는 크레딧 점수와 리프트가 생기는 결과를 냈다. 

 

■담보 크레딧 카드를 사용해라

일반 크레딧 카드의 경우 발행사가 사용할 수 있는 한도를 정해주고 이 한도 내에 자유롭게 쓸 수 있다. 일종의 크레딧 라인이다. 

그러나 파산 등으로 일반 크레딧 카드를 받기가 힘들거나 일반 크레딧 카드를 받을 수 있어도 이자율이 너무 높을 수 있다. 일반 크레딧 카드를 받을 수 있어도 이자율(APY)이 30%를 훌쩍 넘어 40~50%를 요구한다면 피하는 것이 좋다. 이런 사람들을 위해 담보 크레딧 카드(secured credit card)가 있다. 자신이 지불한 보증금만큼 사용할 수 있는 것이다. 

 

■신용 사기를 조심해라

미국에서는 합법적으로 크레딧 점수와 크레딧 리프트를 개선해주는 회사나 비영리 단체들이 있고 이들 회사나 단체를 통할 경우 개인이 하는 것보다 더 빨리 효과를 얻을 수 있는 것은 사실이다. 그러나 기본적으로 이들 회사들이 하는 서비스가 본인이 할 수 있는 것과 크게 차이는 나지 않는다. 물론 개인이 하는 것보다 더 빠르게 결과가 있을 수 있고 개인이 해야 하는 번거로움을 피할 수 있는 장점은 있다. 

반면 돈만 받고 제대로 된 서비스를 제공하지 않아 정부 소비자 보호국이나 소비단체에 적발되는 회사나 단체도 있어 주의해야 한다.